دي أند أو التأمين

يغطي تأمين المدراء والمسؤولين ، أو دي آند أو للتأمين ، تكاليف الدفاع ودفع المطالبات في حالة مقاضاة مدراء أو ضباط الشركة بسبب أعمال غير مشروعة مزعومة. تختلف تكلفة التأمين على التطوير والتطوير بناءً على مقدار التغطية التي تحتاجها ، وتتراوح من 5000 دولار إلى 10،000 دولار لكل مليون دولار من التغطية كل عام.

من السهل الحصول على التغطية المناسبة للتأمين من D&O مع The Hartford. يحدد فريق من الوكلاء الخبراء المبلغ المناسب للتغطية لتلبية احتياجاتك. احصل على عرض أسعار مجاني بدون التزام خلال دقائق.

كيف يعمل تأمين المدراء والمسؤولين

يتم شراء تأمين D&O من قبل الشركات لحماية الأصول الشخصية لمديري الشركات والمسؤولين ولحماية الأصول التجارية من الادعاء بأن الشركة اتخذت قرارات سيئة. مع وجود سياسة D و O ، أصبحت الشركات في وضع أفضل لجذب قادة أقوياء ، وتبدو أكثر جاذبية لشركات رأس المال المغامر التي تتطلب هذه التغطية في كثير من الأحيان قبل الاستثمار ، ولتغطية التكاليف القانونية الخاصة بها إذا كانت هناك مطالبة.

لا يتم تضمين تأمين D&O في سياسة أصحاب الأعمال القياسية (BOP) ، ولكن معظم مزودي التأمين سيضيفون التغطية. BOP عبارة عن حزمة مجمعة تشتمل عادةً على تأمين المسئولية العامة والتأمين على الممتلكات التجارية وتأمين انقطاع الأعمال. تجميع التغطية في BOP واحد يقلل التكلفة الإجمالية مقارنة بشراء سياسات متعددة بشكل منفصل.

ما دي أند أو التأمين يغطي

يغطي تأمين D&O الرسوم القانونية والتسويات والتكاليف الأخرى في حالة مقاضاة مدراء أو ضباط الشركة بسبب أعمال غير مشروعة مزعومة. يمكن اعتبار المديرين والمسؤولين في الشركة مسؤولين شخصياً عن خرق هذا الواجب الائتماني. توفر سياسة D&O أيضًا تغطية للشركة إذا كان ذلك مطلوبًا بموجب النظام الأساسي أو اللوائح لتعويض المدراء والمسؤولين.

يمكن أن يحمي تأمين D&O من الدعاوى القضائية المرفوعة لمجموعة متنوعة من الأسباب ، بما في ذلك:

  • خرق الواجب الائتماني مما يؤدي إلى خسائر مالية أو إفلاس
  • تحريف أصول الشركة
  • سوء استخدام أموال الشركة
  • تزوير
  • عدم الامتثال لقوانين مكان العمل
  • سرقة الملكية الفكرية
  • عدم وجود حوكمة الشركات

يمكن مقاضاة المدراء والمسؤولين شخصيًا من قبل مجموعة متنوعة من الأطراف بما في ذلك الموظفين والبائعين والمستثمرين والعملاء. بالضبط الذي يغطي في عملك يعتمد على مستوى الحماية التي تشتريها. على سبيل المثال ، يمكن توسيع تأمين D&O ليشمل تأمين المسؤولية الإدارية الأوسع ، والذي يغطي الشركة نفسها وكذلك الالتزامات الشخصية لمديري ومسؤولي الشركة.

يمكن لبرامج التأمين الخاصة بشركة D&O أن توفر مجموعة واسعة من أنواع التغطية ، وفقًا لما قاله Garth Gersten ، المحامي ، Shapiro Bieging Barber Otteson:

"توفر سياسة D&O تغطية للمديرين والموظفين الفرديين ضد دعاوى" الأفعال غير المشروعة "، والتي تم تحديدها في السياسة ولكن قد تختلف من شركة تأمين إلى شركة تأمين. يُعرف هذا عمومًا بالتغطية الجانبية A ويمكن شراؤه بشكل منفصل. توفر سياسة D&O أيضًا تغطية للشركة إذا كانت الشركة مطلوبة بموجب القانون أو اللوائح لتعويض المدراء والمسؤولين. تنطبق السياسة أيضًا على المطالبات الأخرى ضد الشركة نفسها ، كما هو الحال بالنسبة لمطالبات انتهاكات قوانين الأوراق المالية. "

يتم تصنيف تأمين D&O إلى ثلاثة أنواع فرعية تُعرف باسم "الجوانب":

  • الجانب ل: يغطي المديرين والموظفين الفرديين في حالة عدم قدرة الشركة على تعويضهم ، كما في حالة إفلاس الشركة.
  • الجانب ب: يغطي الشركة إذا اختاروا دعم (أو "تعويض") مديريهم وضباطهم.
  • الجانب جيم: يغطي الشركة في حد ذاتها ، في حالة مقاضاتهم لشيء لا يشمله تأمين المسؤولية التجارية.

تشتري معظم الشركات ، سواء كانت كبيرة أو صغيرة ، عامة أو خاصة ، مزيجًا من جميع أنواع التأمين D&O الثلاثة. ومع ذلك ، فإن مقدار التغطية اللازمة تحت كل نوع سوف تختلف لكل عمل. على سبيل المثال ، لن تحتاج الشركة التي تتمتع برسملة جيدة ولديها مخاطر منخفضة للإفلاس إلى تغطية من الجانب "أ" بقدر ما تحتاج إلى أعمال لا تتمتع برسملة جيدة.

بالنسبة للإطار الزمني للمطالبات ، يغطي تأمين D&O عادة أي مطالبات تم تقديمها خلال فترة الوثيقة. لا يهم متى حدث الإهمال نفسه - فقط عندما تم رفع الدعوى. على سبيل المثال ، إذا تم ارتكاب الفعل في عام 2010 وتم تقديم المطالبة في عام 2018 ، فسيتم تغطية المطالبة ، طالما كانت السياسة نافذة في وقت المطالبة.

ما دي أند أو التأمين لا يغطي

تسمى البنود غير المشمولة في بوليصة التأمين استثناءات. معظم الاستثناءات في بوليصة تأمين دي أند أو هي أعمال غير قانونية متعمدة. على سبيل المثال ، لن تغطي بوليصة تأمين D&O الاحتيال أو الاختلاس أو القرارات المتخذة لتحقيق ربح شخصي غير قانوني.

فيما يلي استثناءات شائعة لسياسة D&O ، وفقًا لمعهد معلومات التأمين:

  • تزوير
  • الربح الشخصي
  • محاسبة الأرباح ، واستثناءات التعويض غير القانوني الأخرى
  • في انتظار والتقاضي المسبق
  • إشعار مطالبة مسبق (متأخر)
  • إصابة جسدية / تلف الممتلكات
  • المؤمن مقابل مطالبات المؤمن

تتضمن بوالص التأمين الخاصة بـ D&O عادةً "حدود التقلص". هذا يعني أن تكاليف الدفاع ، والتي عادة ما تكون الجزء الأكبر من المطالبة ، ستقلل من حدود السياسة. تتناقض أحكام تقليص القيود مع نهج سياسة المسؤولية العامة التجارية ، حيث تتم تغطية الدفاع بالإضافة إلى حدود السياسة.

الذي دي أند أو التأمين هو الصحيح ل

يعد التأمين على D&O هو الأنسب للشركات ذات الالتزامات العالية ، وتلك التي تحتاج إلى جذب قيادة تنفيذية عالية الجودة ، والشركات مع مجلس إدارة. قد يتوقع المسؤولون التنفيذيون ، خاصةً أصحاب الجودة العالية ، تأمين D&O كشرط أساسي قبل أن يفكروا في الانضمام إلى شركتك.

يجب على كل الشركات تقريبًا التفكير في الحصول على تغطية تأمينية من D&O:

  • الشركات العامة والخاصة مع مجلس الإدارة: نظرًا لأن التأمين على المسؤولية العامة والتأمين الشامل لا يغطيان مسؤولية مجلس إدارة الشركة ، فإن تأمين D&O ضروري لسد هذه الفجوة. وهذا يشمل الشركات الصغيرة.
  • منظمات غير ربحية: نظرًا لأنهم يديرهم مجلس إدارة ، يجب أن يكون لجميع المنظمات غير الربحية تغطية تأمينية من D&O ، خاصة إذا كانوا يريدون جذب أعضاء مجلس إدارة يتمتعون بالجودة ويطالبون بالتغطية.
  • الشركات ذات الالتزامات الكبيرة: إذا كان العمل التجاري مدينًا بأكثر من مليون دولار للدائنين ، فمن المهم أن تحصل على هذه التغطية لحماية الأعمال والمديرين والمسؤولين في حالة استمرار النشاط التجاري. قد يشير الدائنون إلى قيادة الشركة لسبب عدم دفعهم بالكامل.

بعض أنواع الصناعة تشتري عادة تأمين دي أند أو ، بما في ذلك:

  • الزراعة والغابات وصيد الأسماك
  • التعدين والبناء
  • تصنيع
  • النقل والاتصالات والكهرباء والغاز والخدمات الصحية
  • تجارة الجملة والتجزئة
  • خدمات
  • الإدارة العامة

وفقًا لشنادا ديفيس ، مدير منتجات D&O للتأمين على السندات والتخصص ، المسافرون:

"قد تكون أي شركة أو منظمة تضم مجلس إدارة أو ضباطًا - وهؤلاء المدراء والمسؤولين بشكل فردي - عرضة لعدد من عمليات التعرض للتطهير والتطوير ، مثل التقاضي بشأن الأوراق المالية والإجراءات التنظيمية وادعاءات تحريف المعلومات والانتهاكات الأخرى للواجبات الائتمانية. نظرًا لأن مطالبات D&O أصبحت أكثر شيوعًا ، فإن حماية أصول الشركة والأصول الشخصية لمديريها وضباطها أمر بالغ الأهمية. "

دي أند أو تكلفة التأمين

تختلف تكلفة سياسة D&O حسب مجالك والإيرادات والديون والسجل القانوني. بالنسبة للشركات الصغيرة إلى المتوسطة الحجم ، تتراوح تكلفة التأمين على D&O عادة بين 5000 دولار إلى 10،000 دولار سنويًا كحد أقصى لكل مليون دولار في التغطية. حيث يقع عملك على نطاق التكلفة يعتمد على بعض العوامل الرئيسية.

فيما يلي العوامل الرئيسية التي تؤثر على تكلفة تأمين D&O:

  • عمر أو نضج العمل: إن الأعمال التي لها تاريخ طويل ومجلس إدارة ذي خبرة قد تشكل مخاطر أقل للتقاضي ، وبالتالي ستكون تكاليف تأمين دي أند أو أقل من أعمال أقل نضجًا في نفس الصناعة.
  • نوع الصناعة والحجم: الشركات الكبيرة في بعض الصناعات ، مثل شركة الخدمات المالية الكبيرة ، عادةً ما تعرض مدراءها ومسؤوليها لمخاطر أكبر من الشركات الصغيرة غير الربحية ، وبالتالي ستدفع أقساط أعلى.
  • الاستقرار المالي: سيكون لدى الشركة ذات الرسملة الكبيرة خطر أقل للإفلاس ، الأمر الذي يتطلب تغطية أقل من الجانب "أ" ، مقارنةً بالعمل غير المستقر ماليًا.
  • عدد الموظفين: معظم مطالبات D&O ناشئة عن موظفين. لذلك ، سوف يترجم عادة عدد أكبر من الموظفين إلى أقساط أعلى.
  • مقدار التغطية: مقابل كل مليون دولار من التغطية التي تريدها ، يتعين عليك دفع ما لا يقل عن 5000 دولار كقسط سنوي.

ما الذي تبحث عنه عند شراء D&O Insurance

يمكن أن يكون التقدم بطلب للحصول على تأمين المديرين والموظفين بسيطًا نسبيًا ؛ ومع ذلك ، ستحتاج إلى القيام بواجب منزلي بقليل على سياسة D&O أكثر من معظم أنواع التأمين. وذلك لأن هناك العديد من الادراج والاستثناءات التي قد تختلف من شركة التأمين إلى شركة التأمين. للحصول على فكرة جيدة عن التغطية المناسبة وأفضل الأسعار ، تأكد من الحصول على عروض أسعار من ثلاثة مزودين مختلفين على الأقل.

فيما يلي بعض النقاط الرئيسية التي يجب وضعها في الاعتبار للحصول على أفضل بوليصة تأمين من D&O لك:

1. إعداد الوثائق قبل التقديم للحصول على تأمين دي أند أو

التقديم للحصول على تأمين D&O ليس بالأمر الصعب أو مضيعة للوقت إذا كان لديك جميع المعلومات التي يحتاجها مقدمو التأمين. يجب على شركات التأمين تقييم المخاطر بشكل صحيح حتى يتمكنوا من المساعدة في تغطية المخاطر الخاصة بك ولكن أيضا لتسعير سياسة D و O بشكل صحيح. لهذا السبب ، ستحتاج إلى تقديم بعض المعلومات الحساسة كجزء من عملية تقديم طلب التأمين على المديرين والموظفين.

فيما يلي بعض العناصر الشائعة التي يجب على شركات التأمين الاطلاع عليها للتأمين على D&O:

  • جدول الرسملة وقائمة أعضاء مجلس الإدارة: يُظهر جدول الحروف الكبيرة النسبة المئوية للملكية. إذا لم يكن للمالك تمثيل في مجلس الإدارة ، فسوف يرى مكتتب التأمين أن هذا يمثل زيادة في خطر رفع دعوى من ذلك المالك.
  • القوائم المالية: للحصول على صورة دقيقة عن الوضع المالي الحالي للشركة وتوقعاتها المستقبلية ، سيحتاج المؤمنون إلى بيانات مالية من عام إلى آخر.
  • هوية المستثمر: شركات التأمين والتطوير D&O تريد أحيانًا معرفة هوية المستثمرين. على سبيل المثال ، إذا كان المستثمرون عائلات وأصدقاء ، فهناك خطر أقل في رفع الدعوى.

2. راجع سياسة D و O للتأكد من أن أعظم المخاطر تغطيتها

بوالص تأمين المديرين والموظفين ليست منتجات موحدة ، مما يعني أن كل شركة تأمين لديها تغطية مختلفة. أيضا ، يمكن أن تكون الاستبعادات عديدة. لهذا السبب ، من المهم تحديد مخاطرك الكبرى في الدعاوى القضائية. راجع بوليصة تأمين D&O الخاصة بك بدقة للتأكد من أنك تعرف ما هو مدرج وما هو غير مدرج ، وأنه لا توجد فجوات في التغطية.

قم بطرح الأسئلة وفهم تمامًا ما تتضمنه سياسة D&O الخاصة بك ، وفقًا لداميان كاراتشولو ، نائب رئيس CBIZ Inc:

"ركز على التغطية أولاً واطلب من وسيطك أن يشرح ما هو وما لا تغطيه السياسة. لا تتردد أبدًا في طرح أسئلة حول تغطيتك أو كيف يمكن أن تتأثر التغطية بقرارات عملك. اسأل أيضًا عن الفوائد المضمنة في السياسة. ستوفر شركات النقل في كثير من الأحيان عددًا من خدمات إدارة المخاطر المجانية التي يمكن أن تكون مفيدة للغاية. "

3. حاول الحصول على تغطية "الأفعال السابقة" في سياسة D و O

عند مراجعة سياسة D و O مع وكيلك أو وسيطك ، تأكد من معرفة مدى تغطية "الأفعال السابقة". حاول ، إن أمكن ، الحصول على تغطية تعود إلى بداية نشاطك التجاري. والسبب في ذلك هو أن الدعاوى القضائية يمكن أن تنشأ من حادث قبل شراء السياسة. إذا كانت هناك حوادث سابقة قد تؤدي إلى المطالبة ، فتأكد من الإبلاغ عن هذا في طلبك.

كبار المديرين وضباط التأمين مقدمي

مزودأفضل ل
هارتفوردخدمة عالية الجودة ، تغطي الأعمال من جميع الأحجام.
مسافرينالشركات التي تحتاج فقط إلى التغطية الجانبية للتأمين والتطوير.
Insureonالمنظمات الصغيرة غير الهادفة للربح.
AIGتجربة تغطي الشركات الوطنية الكبيرة.

أربعة من أفضل شركات تأمين المدراء والمسؤولين هم:

1. هارتفورد

هارتفورد هي شركة تأمين كبيرة لها تاريخ في تقديم مجموعة واسعة من أنواع التأمين التجاري للشركات من جميع الأحجام. يتم تصنيفهم بدرجة عالية لجودة خدماتهم وأنواع التغطية المتخصصة ، بما في ذلك تأمين D&O ، والذي يشمل تغطية للشركات العامة والخاصة ، فضلاً عن المنظمات غير الربحية. يمكن أن يكون Hartford الاختيار الذكي للمزود لأي نوع عمل تقريبًا يحتاج إلى تأمين D&O.

2. المسافرين

تعد شركة Travellers هي شركة تأمين كبيرة أخرى تقدم مجموعة واسعة من أنواع التأمين التجاري ، بما في ذلك تأمين المديرين والموظفين. فيما يتعلق بالتغطية التأمينية D&O ، تعتبر Travellers هي المزود الرائد للتغطية الجانبية A ، وهو نوع التأمين D&O الذي يغطي فقط المديرين والمسؤولين.

3. Insureon

Insureon هي شركة تأمين تعتمد على الإنترنت وتتخصص في تأمين الأعمال التجارية الصغيرة. يمكن لسياسة المدراء والمسؤولين الاستفادة من الأعمال التجارية الصغيرة ، لكن Insureon يركز أيضًا على تلبية الحاجة إلى تغطية D&O للمنظمات غير الربحية. على موقعهم على الإنترنت ، يشيرون إلى دراسة تكشف أن 60 بالمائة من مطالبات D&O تتضمن منظمات غير ربحية. يمكن أن يكون Insureon مناسبًا للأعمال التجارية الصغيرة من خلال مجلس إدارة أو مؤسسة غير ربحية ترغب في شركة تأمين على الإنترنت.

4. AIG

AIG هي شركة تأمين دولية كبيرة تتمتع بخبرة 40 عامًا في حماية الشركات من خلال تأمين D&O. تتعامل AIG مع 40،000 مطالبة D&O سنويًا في جميع أنحاء العالم وتغطي 80 بالمائة من الشركات في Fortune 500 لتأمين المديرين والمسؤولين. تعد AIG اختيارًا جيدًا لشركات التأمين للشركات الكبيرة التي تحتاج إلى مزود خدمات التطوير والتطوير لديه خبرة في التعامل مع مطالبات الشركات الكبيرة.

أنواع التأمين الإضافية التي قد تحتاجها

حتى إذا كان التأمين ضد المدراء والمسؤولين يغطي أكبر المخاطر التي تواجه عملك ، فهناك أنواع تأمين أخرى قد تحتاجها. على سبيل المثال ، ستحصل الشركات التي لديها تأمين D&O أيضًا على تغطية مطالبات المسؤولية تجاه الغير وممتلكات الشركة والمزايا لموظفيها.

فيما يلي تفاصيل حول أربعة أنواع تأمين أخرى قد تحتاجها بالإضافة إلى D&O Insurance:

1. ممارسات التوظيف المسؤولية

يحمي تأمين مسؤولية ممارسات التوظيف (EPLI) الشركات من الدعاوى الناشئة عن القضايا المتعلقة بالعمل ، مثل التمييز والتحرش الجنسي. لا يتم تضمين تغطية EPLI تلقائيًا في بوليصة تأمين D&O ، ولكن غالبًا ما تتم إضافتها لإضافة صغيرة في السعر.

على سبيل المثال ، يمكن أن يكون التمييز والتحرش الجنسي بمثابة مخاطر كبيرة للشركات الكبيرة التي تضم العديد من الموظفين. يمكن مقاضاة المدراء والمسؤولين عن هذه الحوادث ، سواء حدثت بالفعل أم لا. تحدث إلى وكيلك أو الوسيط حول إضافة تغطية EPLI إلى سياسة D&O الخاصة بك.

2. المسؤولية التجارية العامة

يغطي التأمين على المسؤولية العامة التجارية (CGL) تأمين الإصابات الجسدية والضرر بالممتلكات والتكاليف القانونية ذات الصلة. CGL هو نوع سياسة شائع تشتريه جميع أنواع الأعمال ، الكبيرة والصغيرة. من المهم الإشارة إلى أن الإصابات الجسدية والأضرار التي تلحق بالممتلكات غالباً ما يتم استبعادها من سياسة D&O.

على سبيل المثال ، إذا أصيب طرف ثالث ، مثل عميل أو عميل ، في مكان عملك ، فستحتاج إلى سياسة CGL لدفع الفواتير الطبية والنفقات القانونية ، إن أمكن.

3. الملكية التجارية

التأمين على الممتلكات التجارية يحمي من الخسائر الناجمة عن الحرائق والسرقة والتخريب والطقس القاسي. هذه تغطية للطرف الأول ، مما يعني أنها تخص مبانيك وأصولك الأخرى ، وليس تغطية طرف ثالث ، وهو مشمول بالتأمين ضد المسؤولية العامة.

على سبيل المثال ، في حالة تلف المبنى الخاص بك بسبب الحريق ، فإن بوليصة التأمين على الممتلكات التجارية ستغطي الإصلاحات ، بما في ذلك إصلاح أو استبدال المحتويات ، بحد أقصى للسياسة.

4. تعويض العمال

عادةً ما يكون لدى الشركات التي تحتاج إلى تأمين D&O موظفين ، مما يعني أنهم سيحتاجون إلى تعويض العمال ، وهو تغطية مطلوبة في معظم الولايات للشركات التي لديها موظفين. يوفر تأمين شركات العمال مزايا لموظفيك في حالة وقوع إصابات أو أمراض متعلقة بالعمل.

على سبيل المثال ، إذا تعثر أحد موظفيك وسقط وأصيب في مكان عملك ، فإن تأمين شركات العمال الخاص بك سيدفع الفواتير والأجور الطبية من وقت العمل الضائع ، إن أمكن.

الحد الأدنى

يعتبر تأمين المدراء والمسؤولين تغطية مهمة لأي عمل يحتاج إلى حماية قادة غير المالكين ، مثل الموظفين ومجلس الإدارة. الشركات الوطنية الكبيرة ليست هي الشركات الوحيدة التي تحتاج إلى هذه التغطية. يجب على الشركات الصغيرة والمتنامية والمنظمات غير الهادفة للربح أن تفكر في تأمين D&O.

للتأكد من تغطية فريقك التنفيذي بالتأمين المناسب للتطوير والتطوير ، تحقق من The Hartford. سيوصي فريقهم من الوكلاء المتفانين بأفضل سياسة لتلبية احتياجات التغطية الخاصة بك. احصل على الاقتباس في دقائق.

زيارة هارتفورد

شاهد الفيديو: Tarif de Livraison et Assurance chez DROPANDSHIP تكلفة التوصيل و التامين مع دروب اند شيب (يوليو 2019).